普惠金融创新增长路径：建立自己的核心竞争壁垒

“行业的逐步成熟也在对行业参与者提出更高的要求，大家需要建立自己的核心竞争壁垒。比如风险管理能力、流量经营能力、客户生命周期经营能力等等。”近期，国内知名第三方机构艾瑞咨询发布《2023年中国普惠金融行业洞察报告》（简称《报告》）。在该《报告》的“普惠金融行业专家之声”板块中，萨摩耶云科技集团创始人、董事长兼首席执行官受邀访谈时如是表述。

全链路解决方案赋能普惠金融发展

山积而高，泽积而长。2013年11月，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。近几年来，着力推动普惠金融实现高质量发展摆到更加突出的位置。面对疫情带来的伤痕效应，扩消费促内需一揽子政策措施在行动。与此同时，中国银保监会《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》肯定助贷平台在服务中小微企业融资和居民消费等方面发挥的积极作用，进一步促进平台经济规范健康发展。

《报告》指出，受利率市场化改革及疫情以来宽松的货币政策影响，企业与居民的实际综合融资成本显著下降。“助贷的意义、价值、对普惠金融的贡献都已经写到了政策中。政策也对整个行业提出了非常明确的合规要求。”林建明认为，这对于行业来说不再无所适从，而是有本可依了。

作为中国第三大独立云服务科技解决方案供应商，萨摩耶云科技集团通过深度应用AI决策，自主研发一系列SaaS产品组合，为各行各业的客户提供端到端云原生科技解决方案。一站式、全链路解决方案包括金融云、产业云、海外云三大解决方案。

以“科技+金融”为总体战略，萨摩耶云科技集团坚定发展金融云信心，积极探索高质量、可持续的特色普惠金融之路。经过多年实践，金融云解决方案能为金融机构提供普惠金融场景下的科技赋能，覆盖智能营销获客、风险管理、客户运营和产品设计全链路，并可实时动态调整及优化。

金融云解决方案帮助金融机构参与互联网流量生态，将金融服务嵌入日常生活消费场景，利用用户画像数据进行千人千面产品营销，破解营销获客难题。以风险管理智能决策模型辅助金融机构对海量数据实时自动化分析，在贷款审核、调额、授信等环节准确识别欺诈风险，并提供授信审批、授信使用、定额定价、风险等级和价值潜力判断等建议，形成覆盖普惠金融全生命周期智能化风险决策管理服务。全周期客户运营和管理体系提高用户转化率、留存率，提升普惠金融服务温度。针对不同行业、不同客群需求，探索创新产品和服务模式，提高普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度。

智能决策提升小微企业融资质效

中小微企业是国民经济发展的“毛细血管”，《报告》显示，小微企业贷款持续实现量增、面扩、价降，约70%小微企业有贷款需求，贷款群体覆盖度还不到一半，仍有大量小微企业未能获得小微信贷支持。小微企业贷款市场供给格局分层，金融科技平台通过助贷合作延长了银行服务的地域范围与人群范围。

相比于大型企业，小微市场主体经济体量小、抗风险能力差，小微企业服务机构渠道单一、获客能力低、风险管理弱，使得小微融资存在着较大信息鸿沟。萨摩耶云科技集团依托数字科技优势，积极强化服务小微企业能力，链接金融服务与金融技术，为小微服务机构提供包括产品、技术、工具、系统、流量等完整小微服务解决方案，有效降低融资成本拓宽融资渠道。截至2023年6月，其累计服务1.16亿小微商户及消费者。

小微服务解决方案通过智能决策科技，打破信息不对称，精准匹配小微企业融资需求，提升普惠金融服务效率。高效处理海量数据，围绕企业上下游产业链涉及征信、工商、行政、司法、财税等多维度上万个指标，建立小微企业智能风控模型，辅助小微企业服务机构高效决策。深度挖掘不同产业细分领域痛点，不断创新小微金融服务方式，提供精细化运营管理方案，合力推动普惠金融下沉。

随着监管政策的不断完善和技术的持续进步，普惠金融正朝着更为有序、稳健的方向前行。在这个过程中，正如林建明所说“这是一个大浪淘沙的过程，势必会进一步加剧行业分化。”唯有不断构筑差异化壁垒，才能保持竞争优势。