数字银行论坛放眼中小银行未来，金融壹账通报告总结

为了更深入地探讨“金融强国”战略背景下的商业银行数字化转型道路，第七届中国数字银行论坛以“数字金融，助推中国式现代化建设”为主题，于近日在深圳盛大开幕。该论坛在中国银行业协会、深圳市地方金融监督管理局的指导下，由《中国银行业》杂志社和中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“中小银行联盟”）联合主办，由深圳市银行业协会、深圳市金融稳定发展研究院与金融壹账通联合协办。

在本次论坛上，金融壹账通发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2023）》（以下简称“《报告》”），全面总结了中小银行金融科技发展成就，详尽解读了代表性银行数字化转型实践案例，在金融强国目标大背景下，对中小银行通过数字化实现自身高质量发展、践行金融服务实体使命的方法、路径提出建议。

作为中小银行联盟知识赋能的年度成果，今年是联盟第七年发布该系列《报告》。《报告》继续沿用了六维度“蜂巢”模型研究工具，从战略、组织、技术、数据、应用、生态建设不同维度上进行比较研究，结合具体实践案例，清晰呈现了中小银行金融科技发展的最新状态。

当前，中小银行数字化转型正在加速推进，但在战略执行、机制协同、技术研发、数据治理等方面，仍然存在较多结构性问题。结合“蜂巢模型”的六个维度得分情况，《报告》针对每一个维度都总结出了主要的趋势与路径：在战略实施上应突出“整体布局、系统推进、明确定位”，实现服务实体与科技金融、小微金融等战略有机结合。在组织转型上应突出“条线融合、人才适配、改革创新”，加强跨领域、跨部门、跨职能的横向协作和扁平化管理，实现技术和业务双轮驱动。在技术研发上应突出“自主可控、技术革新、风控升级”，积极拥抱以大语言模型为代表的人工智能应用，完善数字化风控体系，提升风险防控能力。在应用服务上应突出“普惠小微、零售转型、产业融合”，着力提升产品服务能力和业务经营水平。在数据治理上应突出“质量提升、管理支撑、数据驱动”，建立数据要素驱动的服务模式和商业模式。在生态建设上应突出“开放合作、银政对接、强化服务”，打造智慧便捷的数字化金融服务体系。

从服务中国高质量发展大局出发，中小银行数字化转型不仅事关银行自身经营成败，更是事关经济社会全局的一项重要工作。《报告》呼吁监管机构、地方政府、行业组织和中小银行等不同主体应“共同发力、予以助力、形成合力”。《报告》提出了四条具体对策建议。一是，建议监管部门为中小银行金融科技发展提供针对性指导，完善包容性监管举措，进一步规范技术协同创新；二是，建议地方政府在人才引进、数据共享、金融基础设施建设等方面加大力度，与中小银行相互配合、合作共赢；三是，建议进一步发挥行业协会、联盟的协同引领作用，推动中小银行金融科技发展“抱团取暖”；四是，建议中小银行着重围绕人才培养、技术创新、数据治理与生态建设等领域，加强内外合作，夯实金融科技发展底座。

而将数字技术赋能于绿色、健康的金融环境，是中小银行应当承担的责任。发展绿色低碳产业，也是国家金融行业实现高质量发展的必由之路。2023年中央金融工作会议将绿色金融列为“五篇大文章”之一重点发展。今年《报告》设立专题，首次系统性梳理了中小银行绿色金融的发展，总结了金融科技赋能绿色金融的经验。

《报告》显示，中小银行普遍将绿色金融提升至战略高度，通过完善组织架构、设立绿色通道、建立激励机制等途径，加强绿色金融的顶层设计，形成自上而下推动的制度保障。从运营层面，中小银行根据绿色金融业务特点和自身特色，专设绿色金融事业部，改进产品研发、优化信息披露、参与国际合作，通过资金投放倾斜、贷款利率优惠、流程审批优先等方式，积极服务企业绿色转型，推动地方经济社会绿色发展。如苏州银行推出了包含绿色信贷、绿色债券、绿色票据、绿色租赁、绿色基金等24类金融产品。

绿色产业识别难、风险高，数字技术在绿色企业识别、环境风险评估、绿色运营管理等方面发挥了重要作用，成为金融机构绿色转型的有力支撑。如平安银行打造“上有卫星、下有物联网、中有数字口袋和数字财资”的开放银行数字经济服务生态，强化大数据对绿色金融的服务功能。截至2022年末，平安银行及全资子公司平安理财的绿色金融业务余额为1700.5亿元，较2021年末增长49.52%；绿色贷款余额1097.68亿元，较2021年末增长58.8%。青岛农商银行推出“碳惠通”平台，推动该行2022年绿色贷款余额达到71.96亿元，较年初增长15.41亿元，增幅27.25%。

在中央金融工作会议召开后，中小银行立足当地开展特色化经营，为经济社会发展提供高质量服务，成为未来发展着力点。积极稳妥发展金融科技并促进数字化转型升级，是中小银行以优质金融服务做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章的必由之路。报告建议，中小银行着重围绕人才培养、技术创新、数据治理、生态建设等领域，夯实金融科技发展底座，实现组织优化与战略落地、业务技术与深度经营、数据治理与数据驱动的三大融合，在数字化转型中重塑竞争力优势，实现高质量增长模式转变。

伴随着我国经济水平的高速增长，金融业也吹响了高质量发展的冲锋号。而与此同时，银行业的发展亦面临着营收增速放缓、息差收窄承压、数字化程度不足等多重挑战。数字化转型已然成为了新时代金融业服务实体经济的重要抓手，作为行业老大哥，金融壹账通将继续通过自身先进的技术，助力广大中小银行通过提高数字化供给能力和生态化链接能力，不断拓展服务实体经济的路径和方式。