增额终身寿险卖火了,真的值得考虑吗?

“假如您更偏向于稳定的本金保障和收益,我建议您考虑购买能够实现本金保障和利息收益的增额终身寿险。”招商银行北京某分行的客户经理苏女士向记者表示,“随着存款利率下调的趋势,银行理财也无法保证本金安全,因此许多客户更倾向于寻找具有储蓄功能的保险产品。”

近日,记者通过调研了解到,无论是银行从业人员还是朋友圈的保险从业人员,都在积极推广一类产品——储蓄型保险,其中以增额终身寿险、分红险和年金险产品最受欢迎。许多投资者认为这些产品能够锁定利率,提供可靠的稳定收益,同时免去繁琐的投资手续,因此适合用作一种强制性储蓄工具。

实际上,自第一款增额终身寿险进入市场以来已经过去了十年,一直以来增额寿险都比较受欢迎。若以时间轴为参考,也就是在在去年,由于人身险预定利率从3.5%下调至3%,导致增额终身寿险的收益率也随之下调,投资者的购买热度迅速减弱。

而当面对如今“商业银行连续多次下调存款挂牌利率,截至2023年末,商业银行重要指标净息差下滑至1.69%,首次跌破1.7%关口”的局势,3%预定利率的增额终身寿险的再次火上热搜,是情有可原的,也是符合当今时代逻辑的产品。

那么,增额终身寿险、年金险真的是理想的理财工具吗?有哪些产品值得入手呢?

我们先回答第一个问题。

任何事物都有两面性。从优势上来看,在长期持有的情况下,增额终身寿险能够跨越经济周期,以确保在稳健的前提下提供确定的利率。即使在低利息环境中,它也能提供长期稳定的收益,因此非常适合作为高风险投资的对冲工具。在充满变化和不确定因素的时代,这种功能显得尤为重要。

但从劣势上来看,由于增额寿和年金险产品一般都有封闭期,时常5-10年不等,在这段时间内,因此如果客户有急需用钱的情况,只能通过申请减保领取现金价值来实现,灵活性上具有一定的限制,且产品的收益需要较长的时间才能体现出来。“建议大家在购买这类产品时,是用手里长期用不上的闲钱”资深保险规划师陈女士向记者表示。

所以说,大家在购买前应充分了解产品特性,包括年金领取情况、现金价值增长等,根据自身的需求和财务状况来决定是否购买。

再回到实际的问题上来,目前有什么产品值得考虑呢?

从市场表现上来看,应该是“福满满3号(尊享版)”了。

据了解,福满满3号突出保单的生存总利益,不仅在全年龄段、全缴费期都表现出年金高领取、高现价的优势,还支持申请减保、保单贷款等功能,以满足客户全生命周期的流动性资金需求。

以30岁男性,10万缴费,选择保证保费返还为例,下面是不同年龄段、不同缴费时期的年金领取情况:

可以看到,在养老年金领取金额方面:60周岁领取时,领取金额占总保费比例最高可达15.4%, 65周岁领取时,领取金额占总保费比例最高可达20.9%,70周岁领取时,领取金额占总保费比例最高 可达29.2%;

在生存利益方面:60周岁领取至90周岁,累计生存利益最高可达总保费5.2倍,65周岁领取至90周岁,累计生存利益最高可达总保费6倍,70周岁领取至90周岁,累计生存利益最高可达总保费 6.9倍,越长寿,越幸福,累计领取养老金越多,生存利益越高。

此外,福满满3号的irr增速快,资金使用总额多,中长期表现更具优势,也比较适合对抗长期风险。

以30周岁男性,选择无保证领取为例,产品在不同缴费期、不同养老年金领取期的irr表现都非常优异。

如图,福满满3号(尊享版)最快可在保单第30年达2.8%,在保单第40年即可超过3%,远期IRR有机会突破4%,可以满足客户更多资产配置需求和资金规划用途,适合家里有长寿基因的人群。

同时,福满满3号的现金价值持续终身,这意味着客户可以在不退保的前提下,如果中途想要用钱,可以减保领取,灵活性好,可以应对人生各阶段的风险需求。

并且客户还可以根据自身需要,选择附加海保人寿的金管家(稳赢版)万能账户,在有确定收益保底的情况下,争取额外的浮动收益。

据海保人寿官网披露,海保人寿的金管家(稳赢版)万能账户的保证利率是2.0%,这也是目前万能账户的最高保证利率。而最新一期金管家(稳赢版)万能账户的结算利率是3.75%,上一期的结算利率还是4.25%,还是很乐观的,为资产规划提供了更多可能。